信用卡商城危机：兴业率先关闭 招行百亿悬空

　　几天之后，兴业银行信用卡分期商城将要无限期关闭。在电商血腥拼杀的当下，传统银行在电商领域的生存状况再次引发关注。

　　现金流养活信用卡商城

　　8月6日，兴业银行信用卡官方网站发布了一则“停业”公告，宣布该行将于2013年8月31日正式关闭兴业银行信用卡网上分期商城，原因是“业务调整”。

　　这将成为银行业关闭网上商城的首个案例。该行发言人对外解释：“电子商务有多种模式，传统的信用卡网上分期商城，虽依托银行千万级的客户数据，但由于其经营模式受到商城规模有限、特色不鲜明等因素影响，效果未必达到预期，我行也在思考此类业务更好的运营模式。”

　　目前，包括中行、建行、工行、交行、招行、光大、民生、平安等多家银行都在其官网或信用卡网站上开通网上商城。尽管布局信用卡商城数年，各家银行对信用卡商城的业绩讳莫如深。

　　建设银行是为数不多在年报中单独提及此项业务的银行。据该行去年年报显示，新推龙卡商城电子商务平台，成为网上支付、分期付款、积分兑换、增值服务等业务的重要渠道。银行卡手续费收入201.37亿元，增幅为35.06%。其中，信用卡收入接近翻番，主要是分期交易收入通过拓展客户及推出多项创新产品等措施快速增长。

　　实际上，目前银行信用卡商城的经营情况大多不如人意。以交通银行为例，其网上商城“交博汇”的不少商品在交易记录一栏里均显示“暂无交易记录”。招商银行新近上线的网上商城多数商品的成交率仅有三五件，一些团购和限时抢购商品的成交也只有30多单。一向被信用卡商城视作核心竞争力的分期业务，也渐渐失去优势。

　　“银行的分期业务目前已从最初简单的购买时采用分期方式发展到了包括账单分期、商场分期等多种形式，消费者购买商品后，可选择的分期形式已完全不需要依赖信用卡商城的分期购物方式。”我爱卡分析师表示。

　　今年6月，被誉为“中国最佳商业模式”的信用卡购物平台亿佰购物突然申请破产，大量信用卡用户面临无法收回货款的风险。这场风波将信用卡商城这一模式推至风口浪尖。实际上，信用卡分期商城依然是各家银行在电商领域“跑马圈地”的主要工具。招商银行副行长丁伟曾表示，银行做电商最重要的目的是稳定客户、黏合客户、服务客户，这与电商单纯盈利目的不同。

　　业内人士称，多数银行的信用卡商城并不赚钱。某股份制银行网上商城负责人对此表示：“虽然信用卡商城每年要亏约5%，但可获得庞大现金流。电商和实体商店一样，每天都会收到很多营业款，可以把这部分资金用于放贷等，其产生的利润完全可以"抹平"电商平台的亏损。”

　　信用卡商城模式分化

　　随着各家银行相继进入精细化经营阶段，银行信用卡商城的模式出现分化。

　　工行、招行、广发等银行的网上商城主推的是传统的信用卡分期销售、积分换购模式，现在还引入团购、限时抢购等流行的购物方式，提供的产品包括电子数码类、家居用品、服装首饰等。

　　不过，与京东、淘宝等网购平台不同，目前各家银行的网上商城只认自家客户。例如，工商银行的商城只允许牡丹灵通卡、理财金账户卡、信用卡、贷记卡、国际卡和商务卡等工行客户购物。价格方面，银行信用卡商城并无优势。目前多数银行在分期的过程，已将分期付款的手续费、利息平摊到商品价格中，所以多数产品的价格高于市场价格。不过，信用卡商城为客户进行了信用背书，普通电商难以企及。

　　为刺激信用卡客户消费，信用卡商城纷纷抢滩奢侈品市场。目前，广发、招行、民行、华夏等银行的信用卡商城都推出了奢侈品专区。为消费者提供GUCCI、BV、PRADA、Longins等众多品牌的奢侈品，产品类别包括箱包、墨镜、皮带等。不同于普通产品的高价做法，银行信用卡商城的部分奢侈品比市场价优惠几百元甚至上千元。

　　与电商合作推行联名卡也是新做法之一。今年1月，中行联手京东商城推出中银京东商城信用卡。该卡是中行继中银淘宝信用卡后又一张以网购为主题的联名信用卡。

　　另外，银行利用金融特色提供信用卡商城服务。例如中信银行的信用卡商城，除了常见的名品城，还提供保险(放心保)、商旅等服务。而农行的网上商城同样提供一揽子的金融服务。

　　目前，各家银行的信用卡商城成长节奏不一。国内第一家信用卡商城是招商银行信用卡商城，早在2004年10月已成立，该行相关负责人曾表示，招行信用卡商城未来3年的目标是达到100亿左右的销售规模。

　　银行系电商跑马圈地

　　信用卡商城是银行涉足电商最早的尝试。互联网金融冲击下，银行系电商正在抢占领地。

　　即便是决定关停信用卡网上分期商城的兴业银行也表示，目前该行一方面不断通过各类促销活动和业务创新来加大与网上支付机构的合作，提高网上支付客户的占比和交易量;另一方面，近期分别推出总行和信用卡中心的微信服务平台;并且在网上商旅平台、OTO促销等方面也在做尝试。

　　而工商银行董事长姜建清近期表示，工行的业务结构正在调整，将加大对电子商务平台等新产品的投入与推广，加快构建集网上购物、投资理财、网络融资、消费信贷于一体的综合电子商务平台。

　　为了谋求突围，早在去年6月建行已推出兼具B2B和B2C两个平台的“善融商务”。该行有关人士介绍，“善融商务”个人商城可向借款人发放小额贷款，贷款额度最高可至30万元，有效期一年。经过一年运行，“善融商务”平台注册会员数已突破150万，交易额接近百亿元，融资规模达到数十亿元。

　　今年年初，农业银行在武汉推出“E商管家”电商服务平台。此外，交通银行推出“交博汇”、中国银行打造“云购物”等电商平台。而股份制银行中，华夏银行也于去年推出“平台金融”，今年3月，中信银行开通金融商城，做B2C金融产品的交易平台。

　　值得注意的是，今年8月1日，民生银行董事长董文标(微博)携手史玉柱、郭广昌 等七位业界大佬，在深圳注册民生电子商务有限责任公司。与以往的银行电商不同，这家公司具有独立的法人地位。

　　不过，目前尚未有较为成熟盈利模式的银行电商案例。