免费跨行资金转移的门道：归集与反归集

　　赵晓菲

　　银行账户太多?企业主们腰间往往挂着一大串不同银行的Ukey奔波，如何集中统筹各个银行账户的资金，成为不少企业主的共同需求。

　　各家中小银行的电子银行部门正将跨行资金归集视为寸土必争的阵地。2010年以来，包括民生、招行、光大等在内的各家银行亦早有布局。

　　华夏银行也加入了“吹响跨行资金归集”集结号的队伍，除面向个人客户外，也率先为企业客户提供跨银行、跨地域的资金集中管理。

　　但是，有银行在做资金归集，就一定有银行在做“反归集”。针对存款经过超级网银互联平台流失，一些银行或明或暗地进行了一定的限制。

　　不过对客户而言，资金归集只是种手段，如何让归集后的资金产生更大的效益，才是其更关心的。这也是银行真正赢得客户的关键。

　　突破公对公的行业空白

　　汪女士是杭州市一家以冷饮、热饮及时尚小吃为主营的连锁商店的店长，在杭州市区拥有6家连锁店。连锁店均地处杭州市中心繁华地带，每店每天的营业额都有数千元，周末、节假日营业额能突破上万元。

　　店长汪女士以个人身份在中国银行、建设银行和华夏银行开户，分别作为每个连锁店的入金账户。按照公司的财务制度，店员于每天下午4点半之前将当日营业额存入各自开户银行的账户中，店长通过网上银行进行金额的核对，然后在下午5点银行下班前将当日营业额统一汇入建设银行账户。

　　每天通过不同的USBKEY和登录名进入三家银行的网上银行进行账户余额的查询与核对，汪女士觉得很不方便。有时候店员存钱不是很及时，汪女士自身也比较忙，导致营业款项无法及时汇出。

　　汪女士遇到的问题显然也是很多企业日常经营管理中共同的烦恼。

　　针对汪女士的情况，华夏银行以网上个人银行跨行资金归集功能为核心，为其设计出一套完整的电子化解决方案。汪女士与华夏银行签订账户信息查询和支付协议后，通过华夏银行网上银行就查看他行的账户信息，还能将他行账户资金归集至华夏银行账户中，无需再登录别家网银。

　　“在这跨行资金归集的背后是华夏银行的跨行互联系统，它直接对接人民银行网上支付跨行清算系统，实现跨行转账及跨行账户查询、支付等功能。”曹新民介绍。

　　据了解，华夏银行“跨行资金归集”集结号系列产品不仅面向个人客户，也面向企业客户。主要分为集团、小微和品牌连锁三类企业。客户可以自主选择自动归集和手动归集。

　　其中自动归集又可设置为“余额归集”、“定额归集”、“按比例归集”、“全额归集”，规则设定好之后，就可以自动完成归集。

　　资金管理是目的

　　各家银行为了做大资金归集业务，使劲浑身解数。比如送积分、享受定存利率上浮以及存抵贷利率优惠、购买专属理财产品等等。

　　尽管客户需求较大，不过，为了防止存款流失，资金流出的银行往往会设一定条件防止资金大量流出。

　　一位股份制银行相关业务人员表示，对客户而言，“虽然归集银行提供免费资金归集，但是被归集银行却并不一定不收取手续费。”不同银行不同分支机构的情况都不相同。"

　　目前华夏银行通过自主创新，将跨行资金归集的上限提高至100万，满足了很多企业客户大额资金归集的额度需要。但，每家银行对单笔、单日账户资金被归集额度都设有设置。

　　曹新民认为：“真正有资金管理需求的客户才是资金归集的真正客户。”资金归集是为了实现更方便有效的资金管理。对银行来说，资金归集看重的也正是其带来更多的结算类、融资类和理财类的业务。

　　比如超市的资金归集起来以后，需要根据每天的销售情况，向供货商付款，这个时候银行用专门的工具帮他们计算，计算好之后快速汇款，比如购买企业理财产品或协议存款，都可以让企业的资金保值、增值。

　　跨行资金归集只是一种工具，银行之间比拼的应该是归集背后的服务。“如果一味设限，客户体验不好，甚至会注销银行账户，最后这家银行将得不偿失。”银行人士认为。