电子渠道替代率高 银行网点“瘦身”成趋势

　　通过建立精巧高效的网点、方便快捷的电子渠道，一批银行网点正在加快瘦身。若干客户经理搭台接受金融服务咨询，引导客户通过自助设备办理金融业务，这正是银行网点的新定位。

　　据证券时报记者了解，商业银行正在尝试以包括社区银行、小型支行等更精巧、更低成本的网点形式，加大对客户群体的覆盖，而电子渠道替代率的不断提高也使得网点瘦身成为可能。

　　电子渠道替代率上升

　　通过网上银行、手机银行等电子渠道办理银行业务的人越来越多，正在降低大而全型银行网点的必要性，目前在一些银行网点排队的人群，以尚未习惯电子渠道的老年客户群体居多。

　　“很多人只有办理一些必须临柜的业务时，比如卡挂失补办、重置密码等才会去银行网点。”华夏银行深圳分行相关人士称。

　　上市银行的财报数据也显示，银行的电子渠道替代率近年来不断上升。招商银行2013年半年报数据显示，该行上半年零售电子渠道综合柜面替代率达到91.85%，较上年提高1.19个百分点。工行今年上半年近80%的业务量是通过成本更低、效率更高的电子渠道完成的，电子银行客户总数达到3.52亿户。

　　“在银行网点开户后，几乎所有业务都可以通过网上银行等电子渠道办理。”光大银行电子银行部人士称。

　　电子银行的普及使得银行网点瘦身成为可能，一些中小银行正借助面积更小的低成本网点，覆盖此前出于成本考虑尚未覆盖的区域。

　　以深圳地区为例，深圳大量银行扎堆于人口更密集、商业活动更集中的关内区域，关外区域由于客户分布相对分散，开设一家大而全的全功能网点成本太高，因此银行在关外开设网点的积极性一直不高。

　　但小型网点的尝试正在突破上述瓶颈。“一个综合性的全功能网点面积通常达1100～1200平方米左右，仅装修花费就要超过200万元，而开一家面积仅300平方米的小型支行，成本缩减1/3不成问题。”华夏银行深圳分行上述人士称。

　　网点瘦身成趋势

　　“与传统的综合性、全功能网点主要分布于商业区、社区外围不同，新型网点进社区或者贴近小企业聚集的商圈，更强调针对不同客户群体的特点提供针对性服务。”光大银行深圳分行社区银行筹备负责人陈志刚称。

　　以华夏银行已经开设的小型支行为例，配备4名个人储蓄业务经理、1名对公客户经理，这是华夏银行社区小型支行的标准配置，主要侧重于理财等社区居民需求较大的个人金融服务;而开设于工业区附近的小型支行则主要由小企业团队抽调专营客户经理负责。

　　各家银行正在紧锣密鼓筹备的社区银行将比小型支行更为精简。据了解，社区银行的面积将进一步缩小至100平方米以内。社区银行人员配备更少，客户经理只有1～2名，将主要借助自助设备、电子终端提供金融服务和便民服务。比如自助发卡机、自助缴费机等。

　　“自助设备、电子终端在社区银行的应用，使得社区银行"麻雀虽小、五脏俱全"，几乎能办理所有非现金业务。”陈志刚称。虽然社区银行不能设置办理现金业务的柜台，但可以放置ATM机满足取现需求。

　　由于社区银行主要借助智能自助设备、电子终端提供金融服务，社区银行客户经理的主要职责也变成提供金融服务咨询，并引导客户使用自助设备、电子渠道办理各项金融业务。

　　事实上，银行现有的综合性网点也在逐渐尝试结合电子渠道提供金融服务，以缓解高峰时期的排队现象，目前大部分银行提供网上预约办理业务的服务。