上海银监局启动窗口指导 扼制银行员工私售产品

　　为了有效扼制银行员工私售理财产品事件再度发生，上海银监局再出监管重拳。

　　知情人士透露，本月上海银监局向辖区内多家银行做出“窗口指导”，督促银行务必在年底前，完成理财产品销售环节的录音录像同步监控，记录银行理财经理在产品销售过程的一言一行，杜绝私售产品行为。

　　“此前，上海银监局曾出台《关于加强商业银行代销业务管理的通知》(沪银监发〔2013〕140号，下称140号文)。但他们发现，部分银行没有落实140号文相关规定。”这位知情人士指出，引发上海银监局做出窗口指导的导火索，则是本月初原宁波银行员工刘永盛涉嫌借银行渠道私售“上海市闵行区动迁安置房项目二期D款”理财产品案发。

　　目前，这款产品出现偿付违约，相关涉案人员已被公安部门刑侦调查。

　　“上海银监局发现，银行人员私售理财产品事件通常在产品偿付违约时才会浮出水面，令银行在风险监管方面措手不及。”他透露，上海银监局做出窗口指导的主要目的，是督促银行迅速建立一道防火墙，彻底杜绝银行员工私售理财产品的违规行为。

　　银行执行效果不一

　　去年底，某总部位于北京的全国性股份制银行嘉定支行出现员工私售的PE理财产品出现兑付困难，令上海银监局着手制定政策规范银行代销理财产品的行为规范。

　　今年4月，上海银监局正式发出140号文，要求辖区内各家银行在6月份启动理财产品查询服务(即查询该理财产品是否属于银行允许销售范围)，并在年底前，对银行理财产品销售柜台实现录音录像同步监控。

　　但是，部分银行的落实执行效果不够理想。

　　“至今，有些银行网点柜台都没有推出理财产品查询服务，也没有开展录音录像同步监控的准备工作。”上述知情人士透露。

　　记者多方了解到，这些银行也有难言之隐。究其原因，是银行营业网点安装录音录像设备，涉及到后台系统升级工作，但这些银行上海分行没有系统升级的权限，只能向总行申请，来回审批流程相当漫长，令他们难以按时完成相关准备工作。此外，保管存放录音录像资料，需要营业网点后台机房重新调整电子线路并增加相关设备，又要经过当地公安与消防部门的验收，令这些银行上海分行感觉操作流程过于繁琐。

　　在上海银监局看来，随着银行员工私售理财产品案件接连发生，建立防火墙工作已是刻不容缓。毕竟，银行人员私售理财产品事件一旦案发，产品都已经处于偿付违约阶段，除了投资者蒙受资金损失，银行的善后工作也处处面临被动尴尬境地。

　　针对部分银行上海分行没有后台系统升级权限的现状，上海银监局在这次窗口指导时，提出“形式不拘，注重实效”的操作思路，即允许银行营业网点灵活地摆设探头摄像等小型设备，只要能时时记录银行员工销售理财产品时的一言一行即可。

　　“上海银监局也要求银行做出承诺，务必在年底前完成理财产品销售环节的录音录像同步监控。”这位知情人士说。

　　“尽职免责”监管思路胎动

　　事实上，部分银行上海分行之所以没有落实140号文的相关规定，还在于他们认为即使安装录音录像同步监控设备，也未必能扼制理财产品销售环节的所有违规行为。

　　一位银行人士举例说，究竟投资者是否动用300万元自有资金购买信托类理财产品，还是向亲朋好友借钱，仅靠这些录音录像难以辨认的。但当信托类理财产品出现净值亏损或延期偿付时，一些借钱购买产品的投资者往往责怪理财产品销售环节有“误导行为”，向银监局等相关部门投诉，要求银行给予赔偿。

　　银行方面则基于“息事宁人”的考虑，或进行部分赔付，或向投资者提供其他高收益保本理财产品，尽可能挽回投资者损失。

　　对此，上海银监局在窗口指导时，向各家银行强调“尽职免责”的监管思路，即银行理财经理在销售理财产品环节，应提醒投资者不要借钱投资，若投资者不听劝告，一旦理财产品出现偿付违约或净值亏损，银行将免责。

　　至于银行是否“尽职”，录音录像资料将提供相关证据。

　　前述知情人士强调，上海银监局之所以要求辖区银行必须在年底完成录音录像同步监控，在于这项工作还能有效杜绝银行理财经理夸大产品收益率、或隐瞒产品风险程度等误导投资者行为。