股份制银行手续费疯涨 银行卡理财业务占大头

　　手续费及佣金净收入增长普遍超过45%，占比包揽上市银行前三位，四家手续费及佣金占比超过20%——今年三季度的成绩让股份制银行在中间业务方面占尽风头。

　　风光的背后是逐渐松绑的手续费。“原本很多免费的项目在逐渐放开，随着上市银行跑马圈地的结束，各自占领稳定的市场份额后，就开始把原本为了抢市场而免费的项目变成收费项目。”一位银行业人士称。“就像信用卡业务，原来办信用卡是为了尽快抢占市场，很长一段时间甚至出现了办卡送礼品的情况，而现在这种状况基本上已经不多。”

　　据了解，多家银行信用卡已经开始有收费的卡种。“比如很多银行都有的DIY信用卡，基本上会收取10元-50元不等的卡费。”该人士称。

　　除了银行卡外，理财业务也成直线增长。多家银行理财产品说明书显示，理财产品预期收益率计算公式为“理财计划预期投资收益率-理财产品销售手续费、托管费等费用”。按照银率网数据，2013年以来发行的银行理财产品，托管费平均为0.05%，销售费平均为0.26%。除此之外，还有超出预期收益率的费用，也由银行获取，因此三季度各家理财业务手续费同比上涨幅度甚至超过100%。

　　手续费收入疯涨

　　三季报显示，截至三季度末，8家股份制银行手续费及佣金净收入增长幅超过45%，其中，平安银行、兴业银行、光大银行、浦发银行、中信银行增长幅度超过50%。

　　在营业收入占比方面，同花顺统计数据显示，民生银行、光大银行、招商银行三季度末位列前三位，手续费及佣金净收入占营业收入比重分别为26.73%、22.77%、22.55%。其中，光大银行取代工行，位列第二。此外，兴业银行比重也超过20%。

　　各家银行不同程度增长的背后是不同业务类型的贡献。

　　民生银行三季报称，主要由于托管及其他受托业务佣金、银行卡服务手续费和代理业务等手续费及佣金收入的增长。

　　光大银行三季度，实现手续费及佣金净收入增幅较大原因主要是银行卡及代理理财业务增长较快。

　　招商银行主要是托管及其他受托业务佣金、银行卡手续费收入增加。

　　平安银行三季度结算、理财、投行、托管、银行卡等手续费收入增加。而中报显示，贡献来源主要是咨询顾问费收入、银行卡业务手续费收入、理财业务手续费收入。

　　其他几家银行在三季报中未明确各部分手续费及佣金收入的比重，但是中报数据仍能说明问题。

　　浦发银行上半年代理业务手续费占比最高，达到31.31%。信用承诺手续费23.68%，银行卡手续费10.81%。华夏银行上半年理财业务占手续费及佣金收入的32.19%，信贷承诺占比21.69%，代理业务占比18.78%。托管手续费收入23172.04万元，同比增长103.19%。理财业务快速发展，实现理财相关手续费收入10.27亿元，同比增长37.67%。中信银行半年报称，上半年主要是顾问和咨询费、银行卡手续费、理财服务手续费、担保手续费、托管及其他受托业务佣金等项目增长较快。

　　银行卡、理财业务成主力

　　据统计，三季度，主要受托管、理财和银行卡业务拉动，上市银行手续费及佣金净收入同比增长24.6%。

　　11月26日央行发布2013年第三季度支付业务统计数据显示，截至第三季度末，全国累计发行银行卡39.66亿张，同比增16.65%，增速较上年同期放缓4.55个百分点，较上季度放缓2.21个百分点。全国人均持有信银行卡2.92张，其中，人均持有信用卡0.28张。

　　如此庞大的银行卡规模，以每月两元的短信提醒费来计算，每年仅短信提醒费就有951.84亿元，而这仅仅是九牛一毛。信用卡的年费、利息收入、转账、小额账户管理等等费用足以支撑疯涨的中间业务。

　　与此同时，理财业务也由此前的揽储工具，兼具了盈利工具。

　　11月25日，据中诚信托研究报告显示，2013年前三季度，银行理财产品共发行33783款，月度平均发行3753只产品。2012年第三季度，银行理财产品共发行了8490 款产品，今年三季度比去年同期多发行4300只，同比上涨约50.65%。银行理财规模三季度达到15.21万亿元，环比增长9.19%

　　大部分银行会一次性收取一笔费用，费率从0.05%-0.5%不等。

　　各家银行的理财产品说明书均明确规定：“如果产品实际获得的收益率达到产品预期最高年化收益率，则对于超出预期最高年化收益率以上的部分将作为销售管理费，由产品发行人收取 。”中央财经大学民泰金融研究所副所长李德峰曾表示，实际操作过程中，银行收取的超额收益，远大于公开的销售手续费和托管费。有银行工作人员透露，一般投资管理费用会达到预期收益率的40%至50%左右。