工行王希全：第一大零售银行如何向互联网转型

　　他们来自国有大行、股份行、城商行和外资行。在各自传统领域，他们已经是备受尊敬的佼佼者。他们累计影响的客户超过10亿人，管理资产超过市场一半份额。

　　理财周报记者 滕晓萌/北京报道

　　对于很多银行家而言，年初并没有想到，今年投资者讨论最多的金融产品，是余额宝;金融圈讨论最多的机构，是阿里巴巴。

　　余额宝的意义，并非仅是产品或营销层面的成功;而是以超过5%的收益，令投资者对无风险利率的心理设定大幅提高，实际加速了利率市场化的到来。

　　和很多传统行业一样，媒体开始讨论，银行业被颠覆的可能性有多大?

　　在银行业为满足资本充足率、贷存比、不良率等各种指标殚精竭虑时，产业资本正在虎视眈眈。在阿里巴巴用余额宝喊出抢银行活期存款的口号后，腾讯、百度争先进入这一市场。而万科、苏宁、三一这样的传统企业进军银行，更是展现了产业与金融结合的另一种可能性。

　　尽管银行已经是一个充分竞争的行业。但是一家民营银行的主要发起方告诉我，他们认为，只要消费者和企业仍然对银行服务不够满意，外来者就有扩张的空间。

　　颠覆的可能不仅源于阿里巴巴、腾讯、苏宁这样的外来者，也来源于银行业内部。在民生银行(7.57, -0.10, -1.30%)董事长董文标振臂一呼下，众多股份制银行和城商行对社区银行业务的探索，也证明了他们在新环境下“弯道超车”的勇气。

　　颠覆甚至来源于行业巨头们对自身的重新认识。拥有4亿个人客户的工行，正在通过大数据打造信息化银行。另一拥有4亿以上个人客户的大行——农业银行(2.46, 0.00,0.00%)，已经成立了“互联网金融技术创新实验室”，希望在新的时代占据先机，而绝非被动跟随。

　　我们非常感谢在理财周报年底特别专题中，愿意与我们分享思想的银行家们。他们来自国有大行、股份行、城商行和外资行。在各自传统领域，他们已经是备受尊敬的佼佼者。他们累计影响的客户超过10亿人，管理资产超过市场一半份额。

　　但是我们更高兴看到的是，他们并没有因为既有的成功，就忽视新的变化和挑战。他们所展现的有关传统银行转型、利率市场化、大资产管理、产品服务创新的思考，令我们相信：即便市场环境发生变化，他们仍然是中国最优秀的一批银行家。他们对风险信用管理的理解无人能及，他们身后各家机构的创新动力不容小觑。

　　巨龙已经醒来。在未来的一年中，他们所要做的，将超出你想象。

　　工商银行王希全：第一大零售银行如何向互联网转型

　　自上任以来，摆在王希全案头的数字是这样的：截至2013年6月末，中国工商银行个人存款余额6.99万亿，比上年末增长4321亿，增长6.6%。个人贷款余额2.54万亿，比上年末增长2541亿，增长11.1%。

　　截至2013年9月末，全行信用卡发卡量已达到8570万张，信用卡客户数达到5942万户，累计信用卡消费额达到11695亿元。

　　2013年6月末，累计销售银行类理财产品28112亿元，其中个人理财产品20059亿元，对公理财产品8053亿元。

　　虽然工行仍然是毋庸置疑的中国第一大零售银行，但是作为工行分管零售业务的副行长，王希全更需要考虑的，是工行如何在互联网时代继续保持领先优势。

　　“互联网金融的迅猛发展使传统商业银行发展的模式面临新的拐点。工行将顺应互联网金融趋势，积极推进转变经营模式，在未来银行业经营格局中占据领先地位。”2013年年末，王希全在接受理财周报记者专访时表示：“推进大数据技术发展和加快信息化银行建设是应对新的竞争对手挑战的根本途径。”

　　互联网思维下的产品和服务

　　关于互联网金融与银行的关系，工行董事长姜建清曾有一个经典的比喻：“18年前，银行靠‘互联网 砖头(这里指传统的物理网点)’战胜了纯粹的互联网银行，这一次相信依靠物流、信息流和资金流，我们也一样能够创造出新型的互联网金融!”

　　工行的客户优势不容置疑。工行拥有4亿多个人客户、400多万家企业客户。目前工行电子银行业务占比已达到80%，网上银行客户达到1.6亿户。2013年上半年，工行电子银行交易额同比增长12.9%，境外机构个人网银客户数量比上年末增长42.4%，企业客户数量增长29.1%。

　　“我们正在研究如何将自己的融资中介功能、支付中介功能紧密结合起来，整合企业客户的资金流、物流和信息流，尊重并借鉴互联网企业积极创新的互联网精神、开发共享的平台化运营、大数据挖掘分析方法、高度注重客户体验的理念，积极开展业务模式与产品创新。我们已经启动了信息化银行建设，未来将以大数据技术应用为抓手，深度融合互联网技术与金融业务，为客户提供更优质的产品和服务。”王希全说。

　　他对于互联网时代客户的理解是：客户对于金融服务易用性的要求越来越高。银行如果要在竞争中保持主动，必须要从客户角度出发，优化完善金融产品、营销方法、服务模式、作业流程、风险监控。在保证账户安全的前提下，尽可能简化用户操作。另外，还要充分运用网站、移动客户端、微博、微信、社交网站等互联网平台开展全方位的营销，实现与客户之间的开放交互式接触。

　　另一个被王希全在多个场合反复强调的战略，是产品创新和服务创新。

　　他说，工行的具体设想是：在支付领域，开发丰富的集线上线下支付功能于一体、适应各类大小额支付需求的支付产品，实现线上线下协同发展，与此同时，还要处理好安全性与便利性的关系，在保障支付安全的基础上，进一步提高小额支付的便利性。在融资领域，开发基于客户消费行为的线上线下融资产品。在电子商务领域，充分发挥工行在客户、品牌、技术方面的资源优势以及在支付、融资等领域的专业优势，打造集互联网商品销售、支付、融资等于一体的综合化电子商务平台。

　　据理财周报记者了解，工行的电子商务平台“融e购”，将在2014年初正式对外开放。

　　再造渠道体系

　　大力发展互联网业务，并不意味着工行的5.1万名客户经理即将失业。

　　事实上，工行还在新建、改造营业网点、加大资源投入，形成“私人银行中心—财富管理中心—贵宾理财中心—理财网点—金融便利店”等多种业态构成的服务机构体系。但是另外一方面，随着电子银行服务分流柜面业务的作用日益显现，部分网点的日常业务量已经开始呈现下降趋势。

　　但是这些网点将不仅只有物理意义。工行的计划是：整体规划各类渠道建设，充分发挥线上线下全渠道优势，打破渠道间隔离，构建起客户任意一点接入、银行线上线下互联互通、全程响应、体验一致的一体化渠道体系，全面巩固支付中介、融资中介和信息中介的优势地位。

　　而在推动客户金融交易向线上迁移的过程中，工行还在建立网上受理或预约、柜面办理的新模式，分流卡账开立、个人资信证明等占用柜面资源较多的业务，推动更大比例、更多客户通过电子银行渠道办理业务。

　　而物理网点的部分，工行的思路是“从‘坐商’向‘行商’、从交易核算向营销服务转型”。加快建设网点管理平台，实现对全部营业网点营运情况的统一评价、多维度分析和及时监测，促进网点提能增效;推进网点标准化和智能化建设，按照网点功能分类和业务量大小，灵活设置高低柜口和科学调配劳动组合。

　　王希全说，优化渠道布局是工行推动经营结构战略性调整的主攻方向之一。

　　而在解决产品、渠道、服务创新转型之后，王希全说，商业银行不但要从传统的融资中介向全能型的金融服务转变，还要由高资本占用型业务向低资本占用型业务转变。具体而言，工行需要从资产持有大行，转变到资产管理大行。

　　王希全说，工行下一步将推动大资管业务发展，完善统计体系，加快业务线整合，综合集团理财、托管、养老金等业务优势，以及投行、租赁、基金、保险等综合化子公司功能，建设辐射境内外、跨领域、一体化的业务运营体系，搭建全市场、全客户、全价值链的大资管平台。截至2013年6月末，工行金融资产服务业务金融资产余额12236.5亿元，比年初增加826.9亿元，增幅7.2%。