工行电商分期免息抢客户 竞争力仍不明显

　　1月12日，工商银行“融e购”上线，第一大行加入电商行列。自此，拥有电商平台的银行已有10家。提起电商，在消费者的概念中多是如京东、淘宝的传统平台，对银行电商的了解和使用较少。其实银行电商与传统电商在模式上有一定差别，更多基于银行自身的优势来打造。但受使用者数量的局限，尚未有明显竞争力。

　　购物可申请信贷

　　银行系电商的10个成员包括工行、农行、中行、建行、交行五大国有银行。此外，还有招商、浦发、民生、兴业和平安。最早上线的建行“善融商务”，其上线时间也不过是2012年底，与传统电商平台相比非常年轻。传统电商与银行电商的内容也有不少差别，传统电商的产品售卖只是银行电商的一个部分，后者在售卖过程中更多结合银行的金融优势。

　　以工商银行“融e购”为例，融e购将购物和消费信贷结合在一起。网购用户订单高于600元即可在线申请“工行逸贷”，进行分期付款。整个过程全部在线上完成，可以使用信用卡、借记卡、银行账户，用户还可以随借随还。对于有购物需求，手中又没有足够流动资金的消费者来说应该有帮助。

　　与之类似，在建行“善融商务”平台，用户可以申请个人小额贷款用于购买平台商品，贷款申请及发放的整个流程全部线上完成，贷款有效期不超过1年。其还提供担保支付，担保支付类似于支付宝，用户付款后先将用户的资金冻结，待确认收货完成，资金才会划转到卖家账户。

　　信用卡商城免息分期

　　与个人信贷相似，多家银行的电商平台中都包括信用卡商城这样的子平台，信用卡用户在商城中购买商品可以免息分期。比如，招商银行、平安银行的信用卡商城均长期推出多种免息分期付款产品，最多可分12期。比如，在招商银行购买一台iPhone 5s 16G，通过信用卡分12期购买，官网显示每期需付款440.67元，总价为5288元，与苹果官网等价。在商城中可以免息分期的产品覆盖数码产品、家电、奢侈品等多个领域。

　　上述的信贷购物申请成功后，用户需要根据银行规定支付一定信贷利息，如商户不予贴息，用户实际支付的金额会高于商品原价。因此，对于同样的产品，在信用卡商城使用免息分期更划算。

　　吸引用户成最大挑战

　　然而，现在无论哪家银行的信贷或分期服务，都只针对本行持卡用户，用户无法享受到非持卡银行电商平台的优惠，没有办理信用卡的消费者也无法享受信用卡商城的服务。

　　在浏览各银行电商网站后，或许每个消费者都会有同样的感受——冷清。除了几件在促销中的热门产品，平台上的其他商品几乎无人问津。有数据统计，最早的建行善融商务自上线至今交易额在300亿元左右，而2013年“双十一”期间，淘宝的交易额就超过300亿元。

　　业内人士认为，现在银行电商主要给自己的企业客户提供经营平台，另一边的购买者是自己的个人客户。银行电商能让客户多一个网上的渠道，在支付结算上与传统银行业务对接，但是银行电商的用户局限于银行客户规模，难有拓展空间，如何拓展用户成为平台发展最大的挑战。