城商系直销银行华润样本 未来上线专属产品

　　曾颂

　　自去年末北京银行(7.68, 0.01, 0.13%)高调推出“直销银行”以来，银行业务的“互联网化”趋势愈演愈烈。目前国内直销银行已出现3大类型：以线下智能设备为主的“北银模式”、以存款灵活计息为亮点的“民生模式”，以及主打理财产品的“兴业模式”。

　　2014年3月19日，华润银行低调启动直销银行业务，主要在华润集团员工、上下游客户范围内推广。其模式类似于民生直销银行：可在线开通虚拟电子账户，提供存款利息最大化、理财增值和部分结算服务。这使其成为首家运用“纯互联网模式直销银行”的城商行。

　　接受21世纪经济报道记者专访时，华润银行信息科技总监、电子银行部总经理任新明表示，华润早在2011年就确定“虚拟网点”的战略举措，2013年10月直销银行已在内部试运行，但为了“打磨用户体验、等待监管明晰”，一直等到最近才开放。

　　“我们的目标客群、产品定位与民生、兴业不同。”任新明说，华润直销银行将更多着眼于集团本身的资源整合，服务于集团客群、具有交叉销售色彩的独有业务。

　　直销“蛛网”

　　自2009年被华润集团收购，从前的珠海市商业银行、今天的华润银行，就成为集团内部的黏合剂，以金融服务为经纬，将燃气、电力、零售、置地、医药等板块悉数织入。首要问题是，城商行牌照无法跨省设点，如何串联华润遍布全国的业务？

　　华润银行因此瞄向了互联网。“我们在IT系统上的投入比其他城商行大得多，已经建立网银、供应链线上平台、现金管理平台、手机银行、微信银行等一整套业务，称为华润E银行。”任新明说，直销银行是“E银行”的又一步棋。

　　2013年4月华润银行在电子银行部下设“网络银行部”、“虚拟与远程银行部”两个二级部门，倾力研发手机银行、微信银行和直销银行。“我们从零起步，以ING为主要研究对象，做纯线上业务。”任新明说，团队未考虑开发线下智能网点、VTM等重资产模式，目前城商行只能在省内设分支机构，线下不占优势。

　　任新明认为，互联网时代的线下网点可能反而成为包袱。原因之一在于，海外利率市场化进程中，银行利差被压缩到1.6%以下，而以网点为核心的传统模式，运营成本在2%以上；另外，强大的传统网点也使直销银行面临内部“左右互搏”的局面，因为要分流网点的客户和利润，阻力较大。

　　“汇丰银行有过直销银行部，没做下去。四大国有银行做直销模式的诉求不大，他们可以凭借网点、客户优势做大中间收入，而中小银行更适合走专业化、轻资产的道路。”

　　华润直销银行团队还特设“体验设计师”一岗，成员具有互联网背景，任务是确保产品界面从用户维度出发，简单、直观。体验设计师对影响客户体验、交互简洁的设计有一票否决权。

　　任新明表示，华润直销银行初期面向集团42万员工，未来将上线电商团购、存抵贷、薪金宝等专属产品；同时将拓展集团各产业的上下游客户，比如为华润置地的业主设计特色功能，把集团各项业务编织其中。

　　负债重构

　　与民生直销银行的业务格局相似，华润直销银行目前提供“智能存款”、“润日增”、“预付通”三大服务。

　　“润日增”是华润银行与招商基金联合推出的类余额宝[微博]T 0货币型基金产品；“预付通”与“金融日历”功能配合，满足用户每月预约转账付款、充值水电煤及宽带费的需求。

　　“智能存款”是核心功能，类似民生直销银行的“随心存”。客户账面资金只要超过500元，不论何时支取均按利息最大化计算。譬如一笔资金在账上放了1年零3天后提取，则按“一年期定期存款 3天活期存款”计息。

　　直销银行虽功能简单易懂，但对于“存款立行、风险为本”的银行业，则因牵涉负债期限结构的变化，需作复杂的流程改革。“每个创新点均要逐一与运营管理部、法律合规部、风险管理部、财务会计部、资产负债部等部门沟通，对传统银行管理能力挑战不小。”华润银行虚拟与远程银行部总经理钟松然说。

　　他表示：“这类产品以前有银行做过，但只针对大企业客户。因为单笔金额大、笔数少，记账工作量不会太大。一旦该产品推向零售客户，则需要每天进行庞大的切片计息、记账等，必须靠强大的IT后台来处理。”

　　据了解，自去年以来因余额宝等互联网理财渠道的崛起，不少银行都有意推出类似产品来应对，但均止步于IT能力天花板。

　　“互联网给传统银行带来压力，但更多是变革的机会。”任新明说，直销银行对存款业务的创新，是利率市场化的重要一环，更多的创新则会随着市场环境、监管框架的成熟而涌现。

　　业内人士称，今年3月央行[微博]下发《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》的征求意见稿，并召集多家银行讨论，拟界定强、弱两类电子实名账户，为直销银行远程开户亮了绿灯，预计监管细则亦将陆续出台。