央行6月起试点关闭IC卡降级交易 复合卡将下岗

        磁条银行卡被复制盗刷的案件频频曝光，国内商业银行也陆续开始为银行卡换“芯”。不过，细心的市民发现，许多金融IC卡依然保留着磁条，刷卡时哪种介质都可使用，磁条信息被盗取的可能性依然存在。日前，央行下发通知，将逐步关闭金融IC卡降级交易，磁条卡终将落下帷幕。

　　北京6月起关闭复合卡磁条交易

　　不少人拿着芯片卡进行刷卡消费，但发现与普通磁条卡并没有很大的区别。北京商报记者注意到，收银员刷卡时，也习惯刷卡片背后的磁条，卡片正面的芯片往往被遗忘。

　　距离央行要求的2015年金融IC卡全面取代磁条卡的“大限”越来越近，对于金融IC卡也有进一步的监管动向。央行日前下发《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》(以下简称《通知》)，决定在全国范围内统一部署逐步关闭金融IC卡降级交易工作，并制定了时间表：6月起，将在上海、广州、成都、北京、贵阳、宁波等城市启动ATM关闭金融IC卡降级交易试点；8月起，在湖北、山西、重庆、福建、安徽、湖南等省市启动POS终端关闭金融IC卡降级交易试点；8月底前全国ATM关闭金融IC卡降级交易；10月底前全国POS终端关闭金融IC卡降级交易，各商业银行应根据自身实际于年底前关闭在其他线下渠道终端上的金融IC卡降级交易。

　　《通知》同时要求各发卡银行、收单机构应注重在移动金融和互联网支付等线上交易渠道推动基于金融IC卡芯片的交易方式，保障线上渠道交易安全。

　　过渡时期复合卡仍为主流

　　很多人不明白什么是金融IC卡降级，通俗点解释就是，原本金融IC卡是只有芯片的，交易时应该是读取芯片，但是由于之前金融IC卡的受理环境没跟上，许多刷卡交易的场所，比如商场、超市等使用的还是刷磁条来消费的POS机，根本不能读取芯片，因此很多银行都采取了变通措施：发行芯片＋磁条的复合卡，使用这种卡不管是读取芯片还是刷磁条都能实现交易。

　　北京商报记者调查京城15家银行发现，14家银行的芯片卡都是芯片加磁条的双介质模式，仅工行一家发行了单芯片卡和复合卡两类。

　　使用芯片与磁条的双介质卡种类中，银行专属理财卡使用最多，各家银行基本都发行专属理财金融IC卡。比如交行的交银理财IC卡、中银理财贵宾IC卡、建行的理财金卡IC卡、工行的理财金账户IC卡、浦发银行轻松理财电子现金复合卡、中信银行理财宝IC卡以及兴业银行理财IC卡。

　　另外，贵宾卡以及联名卡使用芯片卡加磁条双介质的也很多。比如，招行的“一卡通”IC金葵花卡、北京银行的私人银行IC卡、广发银行的银联IC携程联名卡。

　　北京商报记者就单芯片卡询问工行大堂经理，该大堂经理表示，他们银行的普通借记卡不仅有单芯片卡，还有芯片加磁条卡，只需要带身份证就可以在柜台办理。不过该工作人员并不建议持卡人办理单芯片卡，如果刷卡地区没有芯片卡POS机，使用起来没有那么方便。

　　磁条＋芯片不等于双保险

　　监管层及商业银行之所以大力推进银行卡换“芯”行动，根源在于磁条卡的安全性无法保障。

　　传统银行卡磁条技术相对简单，磁条信息易被破解和复制，犯罪分子通过使用磁条信息盗录装置复制银行卡磁道信息，然后再通过针孔，摄像机或电话欺诈等方式骗得密码就可以伪造磁条银行卡，导致一些持卡人卡不离手也被盗刷，造成较大损失。和磁条卡相比，IC芯片卡更为安全且容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，卡上有读写保护和数据加密保护，并且在使用保护上采取个人密码、卡与读写器双向认证。芯片卡复制难度极高，具备很强的抗攻击能力。

　　但在换“芯”过渡时期推行的双介质复合卡仍存在安全隐患。某国有银行人士告诉北京商报记者，“磁条 芯片”双介质卡如果是在银行的ATM机上使用，那么系统会首选芯片渠道，但如果在商家的POS机上使用，就不一定首选芯片渠道，如果选择磁条渠道，同样存在不安全因素，存在被盗刷的风险。专家表示，虽然双介质卡上有芯片，但由于芯片和磁条是一个账号，只要破译了其中一个就会有风险，因此仍容易遭到盗刷。从安全性来看，现在发行的双介质卡实质上还是一张磁条卡。

　　银率网信用卡组分析师华明对北京商报记者表示，当初央行大力推广金融IC卡的本意是因为磁条卡的安全性差，刷卡时易被复制，而在交易大环境都使用POS机刷卡的情况下，大多数商户拿到降级后的金融IC卡后依然在刷磁条，也就是说降级后的金融IC卡和磁条卡没有任何区别，根本无法实现提高信用卡安全的作用。

　　磁条卡将退出历史舞台

        随着金融IC卡受理终端的逐渐铺设，堵住金融IC卡降级带来“窟窿”的需求已经越来越强烈。来自央行的数据显示，截至2014年一季度末，银行系统共布放1030万台POS机及57万台ATM机，其中99%的终端已可受理金融IC卡，金融IC卡的交易环境有了明显的改善。经过央行的调研发现，目前我国金融IC卡受理情况稳定，技术已基本成熟。前期央行在宁波地区试点关闭金融IC卡降级交易，数据显示，试点前由于商户收银员操作习惯等原因，宁波降级交易月均达4万多笔，试点开始两个月来，4月降级交易已降为39笔。央行有关负责人表示，这也说明了我国当前关闭金融IC卡降级交易的时机已成熟。

　　而按照2011年3月央行发布《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》中的时间规划，2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域，由商业银行发行以人民币为结算账户的银行卡均为金融IC卡。

　　华明表示，关闭金融IC卡降级交易意味着原本的磁条卡时代正在缓缓落幕，纯粹的金融IC卡将可以极大地改善目前信用卡盗刷的安全问题。