银联要切断第三方支付与银行直连

　　11月13日，据媒体报道，中国银联于11月12日发出《关于进一步明确违规整改相关要求的通知》，意图规范银行与第三方支付直连情况，将绕过银联的业务逐步迁移至银联平台。

　　而10月29日举行的国务院常务会议的决定，会议要求放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可申请在中国境内设立银行卡清算机构。此决议破除了银联在中国十年来的垄断地位。此时发出“整改通知”，把银联、央行、银行和第三方支付机构的博弈推向了白热化。

　　中国银联要求成员机构准确报备绕银联转接交易迁移信息，并且明确要求截至12月24日，至少要完成迁移所有绕银联转接交易量的90%，12月31日完成所有迁移工作。

　　该通知还明确提出各阶段第三方支付绕银联业务的迁移进度指标，要求11月30日至少要完成所有绕银联转接交易量50%的迁移工作，12月10日不低于65%，12月17日不低于80%，12月31日完成所有迁移工作。

　　在过去几年里，互联网金融迅速崛起，银联、第三方支付机构、银行甚至央行各方围绕"第三方支付机构银行卡收单业务是否必须通过银联"的问题不断争论，期间口水官司无数，银联也不断挥舞大棒，敲打一些不听话的"破坏者"。

　　此次“整改通知”的发出并不是银联第一次试图切断银行与第三方机构的直连。自从2012年以来，银联多次发出类似通知与管理条例，但并未收到明显效果。

　　最为著名的事件是2013年8月，上海银行曝因私自借收单机构号给支付宝用，被银联通报批评并处大额罚款。银联称这些交易损害了发卡行利益，也违反了国家发改委的相应费率规定。

　　上海银行随即中断了与支付宝的合作;而支付宝也马上称"由于某些众所周知的原因"，宣布停止线下收单POS机业务，引起一片哗然。

　　今年9月，央行向国务院上报了一个关于银行卡清算市场准入规则的方案初稿，内容包括跨行交易清算规则、发卡标准、账户管理标准，以及申请成立清算机构的门槛等。随后，国务院公布上述决定，银联的独家垄断地位被打破。

　　在过去十年中，银联由于独特的政策地位，成长为行业巨头，尼尔森报告统计数据显示，2013年银联卡占全球流通的所有银行卡的50.6%。银联对商户收取的费用远远低于西方的银行卡企业。银联收取的刷卡手续费低至0.04%，远低于欧美同行。这使得万事达、Visa等外资结算机构即使获得政策许可也难以进入中国市场。

　　而银联面临最强劲的对手是支付宝。支付宝在中国第三方支付市场占据了近乎半壁江山，已与180多家银行进行直联，并且在进行转接清算相关的业务;其还曾经投资5亿元做线下POS业务，用来实现电商货到付款。有分析认为，支付宝最有可能挑战中国银联在线下支付市场的主导地位。

　　随着民营银行和支付机构专营的开放，腾讯、阿里巴巴等互联网巨头纷纷深入金融业，并且开始试水线下支付业务。互联网公司掌握大量用户，提供增值服务的能力强，敢于尝试新的商业模式，将不再满足于扮演第三方支付机构，对银联的结算业务构成一定的威胁。