险企抢占虚拟财产险市场 平安将推游戏装备保险

　　近日，《第一财经日报》记者独家获悉，中国平安(601318,股吧)旗下子公司平安财险将于近日推出针对游戏装备道具开发的新险种，据了解，这是国内首款个人虚拟财产保险。

　　有意思的是，此次合作方恰为腾讯，针对其网络游戏“御龙在天”，而在今年2月份，“三马”联手打造的众安在线财产保险公司(下称“众安在线”)已获得保监会的“准生证”，目前正在筹划之中，众安在线的业务指向也是虚拟财产。

　　近年来，随着网络虚拟财产的迅速膨胀，各险企逐渐意识到商机所在，并开始提前布局，推出相关险种，而在业内专家看来，该领域虽市场空间巨大，但险企将其消化下去，转化为利润并不容易。

　　争夺虚拟财产险市场

　　近年来，随着网络虚拟财产的迅速膨胀，其安全性也提上日程，比如，网络游戏中的虚拟财产及网络购物中的虚拟账户盗窃案件频发。我国虽然没有关于虚拟财产方面的立法，但从法院已判决案例看，虚拟财产具有价值性，一旦与真实财产存在交易，其财产价值就具有社会真实性。法院一般通过知识产权法、刑法的相关规定对虚拟财产予以保护。

　　这就给保险公司带来了新的市场空间，多家保险公司先后冲进该市场抢占高地。典型的诸如淘宝和华泰财险推出的退货运费险，即买家或卖家支付小额保费，若发生退货则由华泰赔付退货产生的运费。

　　在网络购物领域，还包括金山网络联合中国人保财险推出的网购敢赔险。根据其条款，在金山用户网购误中钓鱼网站或者网购木马时，毒霸或猎豹浏览器若有不及时拦截、拦截异常情况，因此导致金山用户遭受经济损失的，金山网络网购敢赔险将提供全年最高8000 48360元的赔付额度保障。

　　而在游戏领域的风险保障最早是2011年7月阳光保险与GAMEBAR合作推出国内首款虚拟财产保险网络游戏运营商用户损失责任险，当时主要针对GAMEBAR新上市的全3D修仙网游《聚仙》所设计的保险产品。

　　当玩家的游戏账号数据发生被盗或丢失时，就可能需要由网游运营商对玩家进行经济补偿，保险人则会按照保险合同约定承担相关责任，在网游运营商赔偿玩家之后，保险人再向网游运营商支付相关赔款。

　　早前，马明哲、马云和马化腾联手其他6家公司成立了专门针对虚拟经济参与方(包括互联网平台、互联网服务提供商、电子商务商家、网络购物消费者、社交网络参与者等公司及个人)的财产险公司——众安在线，这也是一家纯正的网销保险公司。

　　有意思的是，众安在线或将在业务上与平安产险存在一定程度上重叠，同为财产险公司，一家为平安控股，一家为平安参股，两者之间的关系又是如何?

　　在今年的股东大会上，平安执行董事、常务副总经理顾敏曾表示，众安在线目前正在筹备阶段，并非平安旗下的公司，其有专门的团队，是独立经营的财产险公司，以服务互联网为主要经营战略，聚焦于非车险部分。“从目前来说，有可能和平安产险存在竞争关系，但中国产险市场很大，即便有竞争关系，也是正常的。另外，平安产险的车险业务非常大，未来存在合作的可能。”他说。

　　是创新还是噱头?

　　据了解，平安财险与腾讯此次合作的新险种与阳光财险的网络游戏运营商用户损失责任险相类似，但投保人类型存在差异。阳光保险的具体操作是由网游公司向保险公司投保购买，按照保险合约来保障网游玩家以及自身的相关利益。

　　而本报记者了解到，平安财险的指向是个人，也就是游戏玩家来决定是否投保。那么，投保量能够达到多少、是否存在联合骗保的漏洞还需市场检验。

　　华泰财险最初推出退运险时，也是由个人/买家来决定是否投保，而往往购买退运险的买家就是预估要退货的，华泰财险的赔付率由此飙到100%，与此同时，也存在着买卖双方联合骗取退运险的情况。此后，华泰财险也对该险种进行了一系列调整。

　　此前也有业内专家表示，虚拟财产保险业务看似空间很大，尚待挖掘，但具体操作起来并不容易，第一，业务模式需要不断完善;第二，保费较少，利润单薄;第三，保险公司如何勘定理赔也存在现实困难。

　　据了解，阳光保险此前是引入了第三方社会监督机制和数据托管机构——中国版权保护中心作为独立的第三方对游戏数据进行监督，出具独立的数据分析报告，并将该报告作为事故发生后的赔偿依据。

　　一位分析人士对本报表示，其实整个金融行业在互联网创新方面都处于摸索和开拓阶段，大家都在同一起跑线上，很难预估虚拟财产保险业务的市场空间有多大，因为没有先例可以借鉴，保险公司的介入更多的是制造出这样的噱头，抑或是做出一定的尝试。