伤残新标元旦起实施 多数意外险新品或涨价

　　新版《人身保险伤残评定标准》(以下简称“伤残新标”)自2014年1月1日起正式实施，沿用14年之久的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》(以下简称“原标准”)将被废止。目前，长城人寿等险企已推出新版意外险，而更多的保险公司正在加紧产品的测算。随着保障范围的扩大，参照伤残新标的多数意外险产品或面临涨价。不过有保险专家指出，无论新老产品都应当以伤残新标为标准，否则老产品将属违规销售。

　　据了解，长城人寿在新产品研发方面表现得最为积极，早在今年9月底已率先在国内推出了新伤残标准综合意外卡单;中英人寿也于11月25推出了依据伤残新标设计的意外险——“乐程无忧意外保障计划”;另一家大型保险公司新伤残标准意外险将于本月上线，对应的原标准产品已经停售。另据中国平安一位业务员介绍，他们也将于下月开始推出新意外险产品。北京商报记者采访的30多家保险公司获悉，目前多数险企正在加紧新产品的研发或测试，而少数公司如泰康人寿、友邦保险、中意人寿、中宏保险等目前并未进行产品调整。

　　无论是原标准还是伤残新标，都成为意外险能否赔付的重要参考指标，但是就是这些指标此前时常引发理赔纠纷和争议。北京商报记者查阅比对新旧伤残标准发现，原标准残疾项目划分较宽泛、给付范围不足、部分条目操作性难度大，不能适应行业发展和消费者的现实需求。在此基础之上，伤残新标将伤残等级划分更细、更全。原标准为7个伤残等级、34项伤残条目，而伤残新标则扩展增加至10个伤残等级、281项伤残条目。伤残新标改变了原标准以肢体残疾、关节功能丧失为主的情况，其中特别细化了原标准中对广受争议的中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍的有关描述。

　　目前长城人寿、中英人寿已推出的新意外险产品保障范围都得到扩容。以长城人寿安顺综合意外险为例，条款中就增加了原标准未包括的8-10级的轻度伤残保障100余项，针对1-10个等级明确了100%-10%的给付比例。该卡单还涵盖65万元航空意外保障、15万元其他交通意外等方面保障，保单有效期为一年，18-55周岁人群可以购买，目前每年保费200元。对此，相关负责人介绍称，该产品价格还是有一定的上调，主要是赔付扩大导致赔付成本增加所致;不过该产品在定价并无业内先例和以往一些风险发生率可循的情况下，推出后还是受到了市场的认可。

　　随着伤残新标对于伤残赔付范围的扩大，消费者最关心价格如何变化的问题。一家大型保险公司业务员表示，伤残新标意外险产品价格上涨普遍在20%-30%之间，不过也并不意味着所有产品都涨价，目前保险行业的意外险产品超过5000款，由于产品定位差异化，加上各家保险公司经营管理和市场策略方面也有差异，产品所分摊的管理成本也不同，有的产品也未必上调价格，例如团险业务价格上涨并不明显。据悉，中意人寿等公司目前还在进一步对价格调整。

　　另外，对于大家关心的新老标准如何承接问题，一些参照原标准的意外险将停售，多家险企都表示目前正在和业内进行探讨，泰康人寿、中意人寿负责人均对北京商报记者表示，对于已投保的客户明年起将按照伤残新标套用到老条款中进行赔付。

　　北京商报记者 刘伟/文 贾丛丛/制表

　　新伤残标准实施四大关注点

　　承保范围全面扩容

　　伤残新标改变了原标准以肢体残疾、关节功能丧失为主的情况，增加了神经精神和烧伤残疾，扩大了胸腹脏器损伤、智力障碍等残疾范围。覆盖了包括神经系统、眼耳、发声和言语、呼吸系统、消化系统、泌尿和生殖系统、运动、皮肤等结构和功能等八大门类。特别是其伤残标准由此前的7级34项升级为10级281项，并针对1-10个等级明确了100%-10%的给付比例等。值得一提的是，伤残新标实施后，脸部有硬币大小瘢痕便可获赔，而以前要达到24平方厘米才够得达到赔付标准。

　　保费上涨成趋势

　　目前已经面市的三款产品价格都有不同程度的上浮，多位业内人士表示，由于伤残范围扩大，推高了保险公司的理赔成本，新产品或将提价。有分析人士介绍，新标准实施后意外险价格上涨区间普遍在20%-30%之间，不过涨价幅度不能一概而论，也可能有的产品在保障范围扩大后不提价。因为很多意外险按照约定金额进行赔付，不会因为责任范围广了就需要赔付更多。不过值得关注的是，鉴于意外险赔付成本的上升，今后保险公司赠送意外险的数量将有所减少。

　　猝死将纳入免责

　　今后猝死将纳入免责，对保险责任明确后，引发的保险纠纷有望减少。中保协上月草拟了《一年期个人意外伤害保险条款(示范条款)征求意见稿》，在“责任免除”一栏除外责任精简为7项，具体包括酒后驾驶机动车、主动吸食或注射毒品、被保险人猝死、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害、从事潜水等高风险运动、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱、核爆炸、核辐射或核污染等。较以前更为一目了然，其中将被保险人猝死也纳入免责，对此分析人士表示，猝死多为疾病或者机能障碍所致而并非意外，因此这样理清之后也便于减少保险纠纷。

　　伤残新标适用老条款

　　保险行业协会要求，新的伤残评定标准自2014年1月1日起实施，各保险公司在明年起新签发的保单应按要求使用伤残新标。虽然已有半年的过渡期，但老标准已经延用14年，而且目前市场上大部分产品仍使用老条款，那么现在已买了意外险的投保人以后出险怎么办?新老保单如何过渡备受关注，尽管监管层目前尚未对外明确公布过渡方案，近日北京商报记者采访的多家公司均表示，会将新条款纳入到已经生效的保单中。