监管层再议车险费改:定价权望放开 试用车型定价

　　宋毅

　　车险费率市场化改革2014年再上路。

　　决定着产险公司兴衰命运的车险费率市场化改革因种种原因一直是雷声大雨点小，或受到去年寿险费率市场化初试牛刀所带来的积极影响，车险的费改又再次提上日程。

　　据《中国经营报》记者近日从多位接近监管层的业内人士处获悉，今年以来，保监会已多次小范围召集财险公司相关负责人开会研讨改革方向。

　　从记者目前了解到的进展情况看，此次车险费率市场化改革思路较之前有所调整。如在定价机制这一改革的核心问题上，监管层或有意放开之前的门槛限制，尽可能让所有的市场主体都参与进来，同时将国际上普遍采用的按车型定价模式正式推入市场，用“零整比”的定价方式取代目前国内以新车购置价等因素为核心的定价方式，以便让消费者和保险公司都能享有更加公平的市场竞争环境。

　　行业呼吁统一条款

　　保监会统计的数据显示，2013年我国汽车投保率达到87%，同时车险理赔服务质量明显改善，结案周期不断缩短，2013年为37.5天，同比缩短9.5天。

　　“现在车险市场化的程度挺高，但这种市场化主要表现在保险公司之间的竞争上，究竟对于客户来讲是不是市场化，能否从市场化中真正受益还有待考量。”一位大型险企车辆保险部总经理对记者表示。

　　在今年全国财产保险监管工作会议上，保监会副主席陈文辉提出了下一步车险市场化改革的大致思路，即“要坚持保护保险消费者利益原则，积极稳妥推进商业车险改革，将选择权交给消费者，将定价权交给保险公司，建立健全市场化的商业车险条款费率形成机制，构建以行业示范条款为主体、创新型条款为补充的商业车险条款体系”。

　　一位参与了保监会小范围研讨会的人士告诉记者，参会者对呼吁制定整个行业的统一条款，特别是主险的统一条款原则上没有异议，基本达成共识。

　　据悉，自2007版机动车商业保险行业基本条款启用后，车险条款被简化为A、B、C三款主险，其中人保等保险公司选择了A款，平安等选择B款，太保等选择C款，此外还有30余个附加险，过多的条款分类不但给消费者的选择增加难度，同时也引起不少纠纷。

　　“未来统一的条款希望可以把保险责任多增加一些，条款结构更简单一些，最好是在主险里把保险责任扩大，别有那么几十个附加险让老百姓选。”上述参会人士说，“要在基本条款里体现对消费者的保护，提升消费者体验，条款制定不是为了约束消费者而想办法对保险公司有利。”

　　试用车型定价模式

　　据记者了解，在监管层小范围征集意见过程中，对于定价这一车险费率市场化改革的核心问题思路较之前有所不同。

　　首先，在谁定价的问题上，监管层拟放开门槛限制，给予所有市场主体更加开放的竞争环境。

　　按照原有《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》的规定，保险公司根据其符合通知的要求不同而拥有不同的定价权。如连续两个会计年度综合成本率低于行业平均水平且低于100%的保险公司，在按照行业参考纯损失率拟订本公司商业车险条款和费率时，可以在协会条款基础上适当增加商业车险条款的保险责任。

　　此外，满足治理结构完善，内控制度健全且能得到有效执行，数据充足真实，经营商业车险业务3个完整会计年度以上；经审计最近连续2个会计年度综合成本率低于100%、偿付能力充足率高于150%等条件的保险公司可根据公司自有数据拟定商业车险条款和费率。

　　“现在新的一个考虑是先由协会出一些标准化的条款，然后给所有保险公司定价权，但在如何定价的具体操作上还需要有一些想法。”一位接近保监会的人士告诉记者。

　　其次，在怎么定价的问题上，监管层或将按车型定价模式引入国内市场，拟创造一个更加公平的市场环境。

　　据悉，保险行业协会近日将出台一份经过长时间搜集数据并整理完成的“零整比”报告，“零整比”即汽车零部件价格和整车价格的比例，今后保费的定价就通过“零整比”来定，而非新车购置费。

　　在“零整比”定价模式中强调了零件的价格，零件价格越高，零整比就越高，相应保费也应收取的就越高。举个例子，如A和B同样买了100万元不同类型的汽车，按过去根据新车购置费来征收保费，二者所缴纳的保费没什么区别，但如果A的零部件维修花费比B的要高出许多，那么实际上就是在用B的保费来补贴A，这样对买车的人和保险公司来说都是不公平的。

　　同时，在业内人士看来，以零整比的方式定价，还有利于解决“高保低赔”的行业顽疾，高保低赔即根据新车价格投保却只能按照现车的价格理赔，在保险公司看来，虽然是旧车发生损伤，但更换的部件必须是全新的。