银行展开线上贷款“绝地反击”电商

　　银行所面临的竞争不仅仅来自于同行业内部，外部的挑战也日益严峻。互联网、电子商务等新兴企业在产品创新能力、市场敏感度和“大数据”处理经验等方面都拥有明显的优势，一旦涉足金融领域，将对银行形成较大的威胁。

　　面对信贷这一传统优势业务被跨界的电商企业“横刀夺爱”，银行产生了前所未有的紧迫感。

　　记者孟扬身处“大数据时代”，面对阿里金融等电商企业在线上贷款业务上的“来势汹汹”，银行近来不断加快互联网金融产品的创新与推广步伐，在线上小微金融服务领域开始了一嘲绝地反击战”。

　　6月4日，中信银行与银联商务有限公司签署战略合作协议，共同推出全新POS网络商户贷款业务。无独有偶，招商银行“牵手”国内最大外贸电子商务网站———敦煌网推出“敦煌网生意一卡通”联名卡，招行根据该网站注册商户的交易和信用记录，为其提供包括融资、结算、理财、生活等小微金融服务。

　　“银行涌入网络贷款市场，对于缓解小微企业融资难来说无疑是个福音。”接受记者采访的银行业人士表示，“小微企业贷款如同零售业务，靠传统渠道发放成本高，网络渠道降低了成本，使银行大规模发展小微企业客户成为可能。”

　　“大数据时代”银行寻求变革

　　近来，一个新名词———“大数据”，迅速成为全球IT界的热点，以至于《纽约时报》惊呼：“大数据时代已经降临”。

　　关于什么是“大数据”，现在还没有标准的定义。维基百科上有人对大数据作了如下描述：数据增长如此之快，以至于难以使用现有的数据库管理工具来驾驭，困难存在于数据的获娶存储、搜索、共享、分析和可视化等方面。

　　“通俗地说，大数据其实是一种在互联网时代或信息时代的企业现象。”有业内人士理解，在这样的时代，任何一个企业，尤其是大型企业和互联网企业，会在经营过程中产生大量的、各种各样的数据。它有几个典型特征：数据量大、数据类型复杂、处理速度要快。

　　在“大数据”时代，互联网和金融的结合正在对传统的金融业提出挑战。首先，在线支付不断“吞食”传统支付业务的市场份额，并且随着技术的发展，未来移动支付将成为更大的“蛋糕”;其次，通过互联网完成资金借贷的模式，或许将取代传统的银行存贷款业务。

　　正如交行电子银行部一位研究人士所说，银行所面临的竞争不仅仅来自于同行业内部，外部的挑战也日益严峻。互联网、电子商务等新兴企业在产品创新能力、市场敏感度和“大数据”处理经验等方面都拥有明显的优势，一旦涉足金融领域，将对银行形成较大的威胁。目前，互联网公司阿里巴巴已开始在利用大数据技术提供金融服务，通过其掌握的电商平台阿里巴巴、淘宝网和支付宝等的各种信息数据，借助大数据分析技术自动判定是否给予企业贷款，全程几乎不用出现人工干预。这种基于“大数据”分析能力的竞争优势已明显显示了威胁的现实性和急迫性。

　　抢滩网络贷款市场

　　面对信贷这一传统优势业务被跨界的电商企业“横刀夺爱”，银行产生了前所未有的紧迫感。

　　正因为此，网络贷款模式迅速在银行起步。据招行“敦煌网生意一卡通”项目负责人介绍，该卡的持卡人须是敦煌网的注册商户，个人用户近6个月内有6笔以上交易即可申请，拥有营业执照注册企业级用户也可申请。在持卡人提交贷款申请后，招行会根据该客户在敦煌网上的交易数据、口碑评价、认证信息等作出风险评估，进而确定一个放贷额度和利率。而整个过程均由远程银行中心集中受理和审批。

　　早在去年，北京银行就宣布，该行中关村分行与新兴的金融第三方基建服务提供商———全球网公司签署战略合作协议，正式启动中小微企业网络贷款模式，中小微企业向北京银行申请贷款均可以通过此平台走完全部流程。
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　　从上述一系列动作不难看出，银行纷纷将线上贷款的目标锁定在了小微企业身上。“网络贷款作为新的业务受理渠道，将弥补中小银行物理网点的不足，同时也有利于促进线上、线下小微企业业务的互相转化。”宁波银行内部人士表示。

　　“随着银根收紧，银行的信贷靠柜台业务还供不应求，但是随着国家对银行信贷放宽，实体经济信贷需求减弱，资金缺乏有效需求，银行需要扩大客户源。”中国人民大学金融学院副教授王常龄分析说，“去年连续两次降息对银行的影响较大，银行持续盈利能力堪忧，而小微企业贷款以及个人贷款的利差比较高，所以这些客户成为银行业务拓展中的香饽饽。”

　　除小微企业贷款外，目前银行的线上贷款业务已延伸至消费贷款等多个领域。例如，交通银行推出了“E贷在线”，网上贷款品种包括住房、汽车、教育、经营等贷款服务，基本涵盖所有银行网点提供的贷款服务;平安银行则专门针对个人装修、买车、旅游、教育量身定做网上预约贷款业务等。

　　风险控制面临挑战

　　记者在采访中了解到，银行开展网络贷款与传统的信贷业务有较大差异，不仅需要重新设计相应的信贷产品，审贷、放贷流程也需要再造。

　　“信贷产品的变化涉及到银行信贷观念的改变，信贷流程的变化又涉及银行业务流程的再造，这都需要银行内部的高度协同和推进，因此对于银行来说也是一个很大的挑战。”某股份制银行网络银行部负责人告诉记者。

　　此外，风险控制一直是网络贷款的短板。中信银行此次之所以选择与银联商务合作，也是看中了对方公司强大的数据优势，从而为小额短期信用贷款的风险控制提供保障。“银联商务服务特约网络商户超过200万家，维护POS终端超过300万台，对这些商户终端上交易信息、风险监控、商户入网资质等数据和信息的综合评估，能真实地反映商户的信用情况，为中信银行的小额短期信用贷款提供数据支持。”中信银行相关负责人告诉记者。

　　中国国际经济交流中心教授徐洪才认为，要更好地发挥网络贷款的优势，对于银行来说，应该更加重视网络平台的价值;深入研究与网贷平台的合作模式，深化合作关系;针对不同的网络群体客户开发更有针对性的标准化产品，使其申请到放贷全流程搬上网，而不仅是部分流程在网上完成;同时优化相应的管理架构，使网络贷款能够做到批量审批等。

　　而对于网贷平台，徐洪才表示，“需要进一步提高‘撮合’交易的业务人员水平，熟悉各家银行及小贷公司产品特征，熟悉企业客户的需求，提高企业与银行的匹配能力;同时应该加强企业客户资料数据的安全保管措施等。”