银行理财可借助“资金归集”实现跨行“抓钱”

　　对于大多数银行客户而言，跨行转账并不陌生。不过，在央行推出超级网银之后，一种类似于跨行转账，但比跨行转账更加便捷的“跨行资金归集”业务开始为大家所熟知。

　　记者调查发现，股份制银行针对这项业务纷纷推出了专属理财产品以吸引客户。在跨行资金归集这项业务的背后，实际是一场银行间无声的揽储大战。

　　主要商业银行均已推出“资金归集”

　　资金归集是借助于央行“超级网银”开发的一种产品，简而言之，通过这项业务，银行可将不论是个人客户还是企业客户分散在不同银行、不同账户之中的资金，通过网银、手机银行等方式，归集至一个中心账户。与网银用户常用的跨行转账方式不同，“跨行转入”由收款方发起。收款方可以在协议允许的前提下，到其他银行的账户中“抓钱”。这样，如果网银用户想要通过网银渠道将分散在不同银行的几个账户中的资金集中到一起，以前需要开通所有账户所属的银行网银，再通过这些银行的网银分别办理跨行转账;而现在只需开通资金汇总账户所属的银行网银，通过这个网银办理跨行转入就可完成。

　　值得注意的是，跨行资金归集不仅可以在同名不同银行间进行，不同名账户间也可以进行。相比于跨行汇款要收取手续费，通过跨行资金归集，资金在这些不同账户间的划转完全免费。

　　在去年民生银行首家推出跨行资金归集之后，招行、浦发等股份制银行也相继推出了跨行资金归集业务。到目前，主要商业银行均推出了这一业务。

　　据悉，银行提供的跨行资金归集主要有三种模式：保底归集、定额归集和全额归集。保底归集是指当关联账户余额大于保底金额时，自动把超出部分转账至中心账户。定额归集是指为关联账户设定一个固定金额，当余额达到固定金额时，银行自动把资金转到中心账户。全额归集是指只要关联账户余额大于0，银行就自动把关联账户所有资金转账至中心账户。除了这三种模式外，临时的资金归集，客户也可手动操作。

　　“资金归集”类理财产品收益率略高一筹

　　业内人士指出，跨行资金归集只是一种工具，仅仅比拼工具对于银行而言并无更多提升空间。归集背后的服务完善和依托资金归集业务所产生的衍生金融工具和渠道创新才是各银行关注的焦点。“跨行资金归集业务对银行客户具有不小吸引力，很多客户在多个银行拥有账户，但是有些账户中的资金可能不多，资金量小的话放在账户里只能吃银行的利息，而跨行归集可以将这些零散的资金集中起来，客户可以统一调配这些资金，进行集中的理财。”业内人士分析称。

　　记者观察可知，“集中理财”正是目前各银行在资金归集之后主打的服务和产品。华夏银行在该行的宣传材料中就明确指出，“理财需要化零为整，通过华夏银行网银可以把多个银行的资金都归集到华夏卡里，自动转入签约的天天利、七天利账户，享受高于活期存款的利率。”

　　不仅如此，一些股份制银行还推出了资金归集专属理财产品。如光大银行、广发银行此前都推出过多款“人民币理财计划资金归集专属版”系列理财产品，将资金归集与理财产品对接起来。与一般的理财产品不同的是，这类专属产品只能用从其他银行归集过来的资金进行购买，不能使用原有账户的资金。而从这类理财产品的收益率来看，与同期限的同类理财产品相比略高。

　　存款拉锯战将呈现不同面貌

　　从前期跨行资金归集工具到后期专属理财产品的推出，不难看出，资金归集已成为银行揽储的又一 “ 利 器 ” 。 不 过 ， 资 金 归 集 是 一 把 “ 双 刃剑”———在“归集”别家银行资金的同时，也存在被“归集”的可能性。

　　也正因为此，跨行资金归集并非没有额度限制。据记者了解，客户账户资金被归集到他行账户设有一定的门槛，多数大行的单日限额是5000元，超过该数目将不能被归集走，而股份制银行的限额多是5万元。一些银行对于一个月内被归集的资金的数额也设有上限。

　　“因为国有大行零售网点多，吸收存款能力强，他们不希望通过这个功能将存款转出;而股份制银行因为存款基础不如大型国有银行，因此在推进这项业务时更加积极。”一位业内人士表示。数据显示，截至2012年末，全国银行业金融机构网点总数达到20.51万家，其中，工、农、中、建四家国有大行网点数均超过1万家，与此形成对比的是，任何一家股份制银行网点数均未突破1000家。

　　分析指出，由于贷存比长期存在，银行为了放出更多的贷款，必须要吸收更多的存款。股份制银行和国有银行对于资金归集业务的不同态度，也显现出双方在存款方面的基础并不相同，未来，双方的这场存款拉锯战恐怕将呈现出更多不同的面貌。