消灭信用卡为时过早 移动支付风控是头号难题

　　信用卡介质被取代，将是一个漫长的过程，此前，移动支付仍要面临安全和风控的检验

　　理财周报记者黄杰/文

　　“消灭信用卡”可能更多是一个概念，但对于银行信用卡中心而言，这是不可避免的一大趋势。

　　自招商银行在去年提出“消灭信用卡”战略后，移动支付在今年迎来爆发，NFC手机近场支付、微信银行、电子钱包，各家银行相继推出移动支付工具。在信用卡告别“跑马圈地”的时代，发卡量下降，移动支付增加，这些现象支撑起信用卡消亡论。

　　信用卡业内人士坦言，移动支付确实是未来趋势，但信用卡介质被取代，将是一个漫长的过程，在此之前，移动支付仍要面临安全和风控的检验。

　　移动支付飙涨

　　但在互联网浪潮的冲击下，互联网金融、移动金融等概念相继被提出。去年下半年，招商银行宣布全面进军移动支付领域，时任行长马蔚华更是提出要在未来几年“消灭信用卡”的战略，力求在变革传统信用卡形式的基础上，将信用卡功能全面移植到移动终端设备中。

　　随着移动终端的进一步优化普及，各家银行在今年相继与运营商、硬件厂商展开合作。11月下旬，中国平安董事长马明哲在内部邮件中透露，平安集团将推出电子钱包业务，据接近平安集团的人士介绍，电子钱包将实现保险、投资、购物等一系列操作，在一定程度上代替现金和信用卡支付。

　　数据显示，2012年国内移动支付市场交易规模达1511.4亿元，其中近场支付占比为2.6%，但另一方面，各地的POS机正在升级为支持NFC支付功能的新机，这为移动终端支付奠定了基础。

　　央行三季度支付体系报告数据显示，截至今年三季度，国内信用卡累计发卡量为3.76亿张，同比增长18.40%，发卡量持续回落，另一方面，移动支付获得高速发展，完成交易4.98亿笔，金额2.9万亿元，同比分别增长300.97%和490.20%。

　　支付安全是障碍

　　“消灭的是媒介，而非信用支付和信用账户，简而言之，这一概念当中，被削减的是信用卡卡片，而非信用卡服务。”上海一家股份行信用卡中心中层介绍，信用卡的本质是一个账号，卡片仅仅是媒介，随着科技的发展，媒介也在不断进化。

　　“目前信用卡卡机已经比较完善，这套体系如果被推翻，还需要一段很长的时间。”前述卡中心中层告诉记者。一位股份行内部人士表示。对于银行而言，信用卡介质被取代，实际上是为银行节省了成本，而信用服务仍由卡中心运营，因此不存在信用卡业务被取代的概念。

　　华南一家股份行卡中心内部人士坦言，相对于信用卡支付，移动支付手机安全、支付安全和风控体系的完善，是其在推广过程中最大的障碍。“虽然已不是追求发卡量的时期，但二三线城市、农村的信用卡用卡环境还不完善，所以这个市场还处于积极推进的过程，信用卡消灭论为之过早。”前述卡中心中层表示。