华泰保险绑定淘宝垄断退运险 产品设计仍存问题

　　一年一度的双十一购物节即将拉开序幕，已有蠢蠢欲动的消费者们开始提前收藏自己将要购买的商品，等双十一那天统统收入囊中。去年的双十一已经是令人咂舌，191亿元的单日网购纪录让我们了解了网购的疯狂，这也为网购险带来了业绩的疯狂。

　　华泰财险在2010年7月推出的“退货运费险” 是与淘宝网共同合作推出的产品，最初主要是针对淘宝卖家设计的，主要是为了降低卖家的物流成本，提高客户的服务满意度，解决退货中对于运费纠纷的问题，现在又推出了买家版的退货运费险。

　　退货运费险，隐形问题多

　　根据淘宝网官方数据显示，华泰的这款“退货运费险”是针对加入“7天无理由退换货”的商品所进行的一个保险。当消费者购买该商品时也可提供其购买退货运费险。

　　当记者以消费者身份向淘宝客服咨询时，客服对记者表示：“当发生退货时，你可以先申请退货/退款，等到退款成功后，系统会自动向保险公司申请理赔，一般在72小时内就可自动理赔，将理赔的钱打入你的支付宝账户。”

　　谈起淘宝和华泰保险是否是联合推出的该险种，工作人员表示，淘宝网只是提供一个平台，华泰保险在这个平台上售卖保险，是合作的关系，若涉及相关保险问题应咨询华泰网店的工作人员。

　　维强律师事务所洪绍伍向记者介绍，如果支付宝在华泰保险使用其账户收取保险费用时收取了代理费，那么当发生保险纠纷时，支付宝公司也应承担一定的责任。

　　目前市场中仅华泰一家推出这类险种，且主要是淘宝专供产品。由于它一支独大的市场地位，让华泰的退货运费险在去年双十一当天就轻松赚了1000万元。

　　不过，对于这个保险，也存在诸多问题。

　　首先，该保险并未在淘宝网或官方网站透露该保费金额和赔偿保险金是如何核定的。而据记者向华泰内部工作人员询问，得到的答复是根据物流两地中最少的那家物流公司的运费为标准计算赔付金额，另外也考虑最高重量的问题。

　　按照2012年华泰淘宝运费险的规定，保险费按照上述赔付金额的5%收取，这家是之前有媒体报道的保险费为五毛的起因。但是记者注意到，从今年7月份开始，退货运费险变得不再那么亲民了。

　　上述华泰保险工作人员向记者透露，这是由于7月份华泰系统的升级造成的。由于系统重新对保费的标准有了新的衡量。“在买家购买保险时，风险审核系统会对卖家、买家的信誉度，以及商品类型有个整体衡量，然后再依据此标准计算出买家或卖家应该支付的保险费是多少。”

　　因此，在赔付金额未变的情况下，保险费是增加了。

　　华泰保险推出退货运费险卖家版和买家版，前两者主要是投保人对于自身权益的保障，除此之外，还有另外一种形式——卖家赠送保险。据华泰保险内部工作人员介绍，这是事先华泰保险与卖家签订了一个卖家计划，对于他们商品的退货运费险主要投保人是卖家，被保险人则是购买其产品的消费者。当购买者进入到结算页面时，会显示卖家赠送保险字样。

　　虽然退货运费险是一个创新的产品，并被业界所看好，但是由于在网络环境下进行，在产品设计上仍存在一些问题。

　　例如，之前有媒体报道称某消费者在同一商家购买了3个商品，且这3个商品都购买了退货运费险，但是对这些商品不满意，要求退货时使用一个包裹寄回。由于华泰认定是基于物流单号，一个包裹只能赔付一份商品，因此拒绝该人士对其他商品保险金的索赔。

　　维强律师事务所洪绍伍向记者解释，这种情况如果华泰并没有在网上保险条款中注明或向消费者明示，那么则属于免责条款，实际上是无效的。消费者可以向保险公司要求退回其多支付的两份商品的资金。

　　平安保险：支付宝也有保障

　　双十一不仅仅吸引了众多消费者，更是让平安保险也“跟风”参与进来。近日，平安保险推出了一款支付宝网银损失险。据平安保险官网介绍，保险标的主要是对于支付宝实名账户，主要赔付的是用户在进行网上银行支付时，支付宝端的银行卡金额盗刷的损失。保费为10元，财产险保额是1-5万元，保障期限为1年。

　　当出现支付宝被盗刷的情况时，应先向淘宝客服报案，并向公安机关备案，之后根据平安保险公司的要求提供网银安全支付索赔表，身份证及报案回执，银行卡信息及支付宝交易账户，若核实属实，则通过公司转账的形式将赔款支付给客户。最长时间不超过申请后的60天。

　　此外，平安还有类似的诸如个人资金损失保险，该险种可保的范围比前者更大，包括借记卡，信用卡，网银，支付宝等。以投保网银账户为例，如果支付了8元/年的保费，则赔偿金为2万元。价格上比传统财产险的价格低。太平洋保险早在2010年也推出过类似保险，保费为5元，保额为每份5万元。

　　家财险一般只包括房屋的住宅及室内财产，主要是避免自然灾害或者是意外事故造成的资金损失，而像平安将网银、支付宝类保险纳入家庭财产的范围内，属于比较新的品种。

　　除了对于买家的财产险，也有专门针对淘宝卖家的家财险。都邦保险此前推出了网店卖家的“快乐嘟嘟”自选家庭财产保险，除了我们通常所知的房屋、电器、家具外，还特别地将保险方位扩大到网店商品这类财产。而且，特别有意思的是，都邦保险还将保险品种细分为网店综合卡，普通卖家卡，网店钻石卖家卡，网店皇冠卖家卡，主要是针对网店商品库存价值的多少来区分的，保费从270元—485元不等。